Как правильно копить деньги: цели накоплений, правила экономии и где лучше копить средства

Личный опыт людей, которые научились управлять деньгами

Есть много брошюр, как научиться быть богатым, самодостаточным и успешным. Больше всего впечатляет рассказ подростка, который начал откладывать деньги на наушники для телефона, а в итоге через полгода сумел купить к наушникам новый айфон и мощный пауэрбанк!

Он не делал ничего особенного: просто стал тратить на сигареты в два раза меньше карманных денег, которые давали ему родители на обеды в школе. На обеды он их тоже не тратил, а стал половину суммы откладывать на наушники, а оставшуюся половину одалживать друзьям, если они просили. Этот подросток в свои 14 лет оказался финансово более грамотен, чем его родители. Наличные деньги он дальновидно хранил в кошельках друзей и при необходимости просто требовал вернуть долг, и поэтому сумма в отложенной части росла.

Конечно, это были копейки: основную сумму для нового телефона парень получил от родителей и друзей на день рождения. Но после покупки желанного гаджета он не вернулся к курению, а поступил наоборот: стал общаться в соцсетях с единомышленниками, делится опытом и достижениями. Он поверил в себя и научился экономить на том, что на самом деле только портит жизнь, отнимает деньги, время и здоровье. Маленькие победы всегда вдохновляют на большее и меняют сознание человека.

Теперь у парня другая цель: копить деньги на учебу в Праге. Он уже составил план, с чего начать, как увеличить доходы и сократить расходы.

Научиться грамотно экономить деньги – вовсе не означает научиться не есть, не пить и довольствоваться секонд–хэндом вместо приличной одежды. Покупать еду, одежду, тратиться на развлечения действительно необходимо, но с умом и без фанатизма.

На чем можно экономить деньги

Экономия зависит не только от количества покупаемых продуктов или любых других предметов, даже контроль собственных привычек может помочь сохранить бюджет.

Здоровый образ жизни может не только помогать экономить, но и напротив, заставить вести непредвиденные растраты в виде оплаты спортзала или доставки правильного питания. Экономить деньги, занимаясь спортом также можно. С комплексом тренировок можно ознакомиться в интернете, а проводить их полезнее на улице, чем в душном фитнес-центре.

Старайтесь экономить электроэнергию дома, ведь услуги ЖКХ обходятся каждой семье достаточно дорого. Обычные лампочки можно заменить на энергосберегающие. Расход электроэнергии сократится минимум в 5 раз. Установите холодильник в правильном месте, ведь если он будет стоять рядом с горячей батареей, то ему придется расходовать куда больше электроэнергии, чем при обычном режиме.

Стоит забыть о модных тенденциях. Покупать одежду из последних коллекций куда дороже, чем приобретать вещи на распродаже. Выбор можно остановить на классических моделях, которые никогда не выйдут из моды. Некоторые, особо пытающиеся сэкономить, могут отправляться на шопинг в секонд-хенд.

Все увлечения и хобби, за которые приходится платить, можно заменить бесплатными. Для бега не обязательно отправляться к тренеру в спортзал, на помощь придет расположившийся рядом парк. Если намечается праздник, то подарки для семьи можно сделать и своими руками. К примеру, если вы умеете вязать, то шарф лучше изготовить самостоятельно, чем заказать или приобрести в магазине.

Не стоит забывать об отказе от вредных привычек. Конечно, это тяжелее, чем кажется на первый взгляд, но затраты на них ежемесячно получаются колоссальными. К примеру, стоит начать с отказа от курения.

Совет №2: Выберите инструменты сохранения средств

Вопрос, где хранить накопленные деньги, тоже немаловажен. Конечно, можно копить деньги в условной банке, но в таком случае их покупательская способность будет снижаться под неизбежным влиянием инфляции.

Поэтому разумно не просто пассивно накапливать средства, а инвестировать их в финансовые инструменты. Самый простой выход – открыть накопительный вклад в банке и постепенно докладывать на счет средства. Плюсы способа:

• вы можете в любой момент снять средства, не потеряв проценты;
• проценты на вкладе капитализируются;
• часто банки предлагают лестничные накопительные вклады (полный перечень вкладов), проценты по которому растут по мере увеличения количества средств на счете.

Однако этот способ обладает значительным недостатком: доходность по такой «накопилке» значительно ниже, чем по срочному вкладу. С другой стороны, забрать деньги со срочного вклада без потери процентов никак нельзя.

Другой вариант сохранения средств – покупка краткосрочных ОФЗ. Конечно, этот способ требует больших усилий, чем открытие вклада в банке, и он более затратен. Так, вам нужно будет выбрать брокера, открыть брокерский счет, освоить программу для покупки облигаций и уплатить комиссию за обслуживание. Но это окупается гораздо большей доходностью, чем вклад. К тому же ОФЗ в разы надежнее, чем вклады в мелких коммерческих банках (хорошей доходности в крупных банках вы всё равно не получите).

Если не хочется заморачиваться с открытием брокерского счета и покупки ОФЗ, можно просто купить в Сбербанке, Почта Банке, ВТБ или Промсвязьбанке так называемые «народные облигации» – ОФЗ-н. Доходность по ним существеннее выше, чем по вкладам (6,5-7,35% в зависимости от срока вложения по ныне действующему 4-му выпуску), а для покупки нужен только паспорт.

Завести отдельный счёт-копилку

Если открыть пополняемый накопительный счёт, то деньги будут не просто копиться — на счёт будет начисляться небольшой процент. Обычно чем больше срок вклада, тем больше процент. В случае форс-мажора вы сможете забрать свои деньги. Только внимательно читайте условия открытия и закрытия накопительного счёта в своём банке. Из-за досрочного закрытия счёта банк может удержать проценты либо начислить по минимальной ставке. 

Накопительный счёт — это один из видов вклада до востребования. Поэтому на все накопительные счета действует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Если банк обанкротится, Агентство страхования вкладов выплатит вам сумму вашего вклада. Но не более 1,4 млн рублей. 

Не переплачивайте за товар!

Стоимость товара может зависеть от множества факторов, в том числе от расходов производителя на рекламу или качества упаковки. Если вы покупаете вещь, которая повсюду рекламируется или в привлекательной упаковке, то можно с уверенностью сказать: вы заплатите за неё больше, чем она стоит на самом деле. А ведь та же упаковка чаще всего отправляется в мусорное ведро.

Чтобы не попасться на эту удочку, следует заранее проанализировать рынок, почитать отзывы независимых покупателей. По всей вероятности, даже в супермаркете вы без труда отыщете товар примерно такого же или даже лучшего качества, но гораздо дешевле.

Копить или не копить?

Однозначно, копить. А вот ответы на вопросы: зачем это делать, как и где лучше копить деньги, я дам по ходу статьи.

Заблуждение, что накоплением могут заниматься только состоятельные семьи, а при маленькой зарплате делать это нереально. Прежде чем согласиться с этими словами, почитайте мою статью о ведении семейного бюджета (далее в статье еще будет на нее ссылка). Вполне возможно, что вы пересмотрите свой подход к финансам и задумаетесь, а все ли так плохо в вашем кошельке, или там просто поселился транжира.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

“Я живу от зарплаты до зарплаты. О каком накоплении ты говоришь?” Знакомые слова, не правда ли? Как часто я их слышу, когда разговариваю с людьми на тему будущего. И это не обязательно отдаленное будущее (например, пенсия). Это касается и вполне близких целей. Например, накопить на квартиру, машину или поездку в отпуск. И эти слова я слышу не от малообеспеченных людей, а от людей с достойным заработком. В чем причина такого “оптимизма”?

Причин несколько:

1. Высокая степень недоверия к государству, в целом, и банкам, в частности, уходящая корнями в наше прошлое.
2. Недостаточное развитие многих рыночных инструментов (например, жилищные облигационные займы), позволяющих гражданам со скромными доходами копить деньги.
3. Россияне не умеют копить деньги. Это факт. Уровень финансовой грамотности в стране очень низкий.
4. Неуверенность в себе, комплексы собственной неполноценности.

Не в наших силах повлиять на первые две причины, но с третьей и четвертой причинами можно и нужно бороться. Давайте учиться эффективно копить деньги и вырабатывать у себя эту полезную в любое время и в любом месте привычку.

С чего начать экономию денег при маленькой зарплате

При любом доходе можно выделить часть средств, которые станут началом для вашего финансового благополучия. Становится богаче можно, даже имея постоянный доход в 10-12 000 рублей.

Следующий шаг тем, кто шокирован информацией, что отныне он будет жить на 90% финансов, лучше пропустить . Он для тех, кто намерен стать богаче как можно быстрее. Этот шаг – увеличение суммы, которую можно выделить из бюджета на улучшение своего благосостояния.

Сперва определите цель, ради которой вы намерены добиться финансового благополучия. Многие люди просто живут в зоне комфорта, бесцельно зарабатывая деньги, и не обдуманно тратят их. Чтобы в перспективе реализовать свои мечты и желания благодаря улучшению своего благосостояния, нужно использовать финансовое планирование.

Покупка новой машины или квартиры, путешествия, обучение детей – те цели, ради которых вы улучшаете свое благосостояние.

У каждой такой цели есть своя стоимость. Исходя из этой суммы, вы поймете, сколько денег вам нужно для достижения цели, а также сколько времени потребуется, чтобы аккумулировать эту сумму. Финансовое планирование – верный путь к достижению вашей цели.

Важно правильно определить свою цель. В этом вам поможет SMART – набор критериев для правильного целеполагания

Подробнее о том, как ставить цели по смарту, читайте в нашей статье «Как правильно ставить цели».

Анализ доходов и расходов

Первое, что нужно – определить свое текущее финансовое состояние, то есть проанализировать свои доходы и траты. Обычный гражданин, получающий 30 000 заработной платы в месяц, обычно тратит ее на питание, коммунальные платежи, погашение кредитов, другие текущие расходы.

Если проанализировать все расходы, окажется, что среди обязательных платежей есть масса пустых трат, отказ от которых ничуть не ухудшит качество жизни. Чтобы отслеживать такие траты, нужно четко фиксировать свои расходы и доходы. Так вы поймете, с чего начать путь к финансовому благополучию.

Существует три вида финансовых ситуаций:

1. Доходы ниже расходов.
2. Доходы равны расходам.
3. Доходы выше расходов.

Определите свое положение!

1. Если доходы меньше расходов, эта проблема нуждается в срочном решении. Ситуация, когда каждый месяц вы зарабатываете меньше, чем тратите, финансово безграмотна. В таком положении копить деньги просто не получится. Ситуация может ухудшится.

В кредитах откажут, друзья перестанут давать в долг, и вы в любой момент рискуете оказаться в финансовой яме. Если такое положение дел вас не устраивает – ближайшая цель: добиться того, чтобы доходы стали равны расходам.

2. Когда доходы равны расходам. Эта ситуация говорит о том, что вы живете по средствам. Заработали сумму и тут же потратили ее, и так постоянно. Любая форс-мажорная ситуация (внезапная болезнь, сокращение штата на рабочем месте) способна выбить вас из седла. Доходы сократятся, а расходы останутся. В таком положении вы рискуете перейти в категорию «доходы ниже расходов».

Создав подушку безопасности, вы сможете дальше продвигаться к своему благосостоянию, достижению целей и осуществлению желаний.

3. Ситуация, когда доходы выше расходов говорит о том, что вы умеете себя контролировать и вам уже сегодня есть с чего начинать свой путь к богатству. Дочитав статью до конца, вы узнаете, как еще увеличить размер вашей дельты!

Для начала я предлагаю научиться экономить на собственных расходах. Это первый и самый простой способ, который помогает улучшить финансовое положение. Безусловно, идеальна ситуация, когда не приходится уменьшать расходы, а есть возможность увеличить доход. Вы растете как профессионал, развиваете свое дело и таким образом увеличиваете свой заработок. Далеко не у всех есть такие возможности.

Многие работают по 12 часов в сутки и не имеют времени и сил на профессиональный рост, развитие и самообразование. Чтобы помочь вам улучшить свое благосостояние и освоить финансовую грамотность, я предлагаю начать с оптимизации расходов.

Система 4 шагов для экономии семейного бюджета

Эта система позволяет быстро и просто снижать свои траты за счет грамотной расстановки приоритетов и формирования накоплений. Она состоит из четырех шагов, которые покажут, как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить.

Шаг

Описание шага

1. Расставьте приоритеты и определите обязательные расходы

Обязательные расходы – это траты, от которых невозможно отказаться. Например, оплата ЖКХ, обедов в школе у ребенка, еда. Все это жизненно необходимо.
Расставьте приоритеты, на что вам понадобятся деньги в будущем. Например, вы хотите накопить на обучение в вузе, новый компьютер, ремонт или что-то еще. Определите, какую сумму нужно откладывать ежемесячно. Запишите ее.
Доходы – обязательные расходы – сумма, которую нужно откладывать = деньги, которые вы можете тратить на что-то еще, помимо обязательных расходов. Если эта сумма меньше 0, то либо нужно искать дополнительный заработок, либо что-то убирать из того, на что вы хотите накопить.

2. Фиксируйте все расходы

Чтобы начать экономить семейный бюджет, необходимо понять, на что расходуются деньги

Важно фиксировать даже мелкие покупки, поскольку часто они в сумме выливаются в серьезные траты. Ниже в статье мы расскажем, как лучше это сделать.

3

Оптимизируйте расходы

Собрав статистику по затратам, посмотрите, что можно оптимизировать без ущерба для качества жизни? У многих людей находится как минимум 3-4 вещи, на которые не стоит тратить деньги. Например, отказаться от платных подписок, дорогого тарифа интернет или ТВ, вредных привычек.

4. Определите результат

После оптимизации расходов оцените, получается у вас экономить семейный бюджет и откладывать нужные суммы или нет? Если результат отрицательный, повторяйте шаги №1-3, пока не добьетесь цели.

Система 4 шагов позволяет эффективно экономить семейный бюджет и отсекать траты, которые на самом деле не повышают качество жизни. Направлять деньги туда, где они принесут больше пользы.

Как копить

Итак, мы поняли, зачем, сколько и где, и переходим к самой интересной части – как правильно собирать деньги. Методов существует великое множество, но мы опробовали самые популярные из них и с радостью поделимся опытом.

1. Правило 4-х конвертов. Суть правила в том, что получив доход, вы сперва оплачиваете все обязательные счета – коммунальные услуги, связь/интернет, кредит, проездной и т.д. – а оставшиеся деньги разделяете на 4 равные части. Каждая из них – это сумма, которую можно потратить в ближайшую неделю. Если по истечении недели от части что-то осталось – вы можете или отправить остаток в копилку, или поступить с ним как-нибудь иначе по своему усмотрению. Нам этот способ не подошёл по нескольким причинам.

• понимая, что в конце недели остаются деньги, появляется желание побаловать себя – «я молодец и потратил не всё!», в результате остаток тратится на награду, а не уходит в копилку.
• теоретически в некоторых случаях можно было бы тратить и меньше, но ведь есть же разрешенная на неделю сумма и – смотрите выше…
• способ не очень удобен, когда деньги приходят на карточку не одним платежом, а несколько раз в месяц, например, зарплата и аванс. Просчитать обязательные расходы и разделить на равные суммы в этом случае сложновато.

2. Метод кувшинов основан на том, что весь свой доход вам нужно разделить определенными долями на разные группы расходов:

• самое необходимое – 55%. Это повседневные нужны, оплата счетов, одежда, питание, медицинское обслуживание и т.д.
• развлечения/удовольствия – 10% – всё, что принесёт вам радость, будь то поход в кино или спа-процедуры.
• сбережения – 10%. Это именно те деньги, которые вы откладываете на цель. Если цели нет – пусть ею станет инвестирование (например, банковский депозит и получение пассивного дохода от процентов).
• образование – 10%. Ваше развитие – это ваше будущее и возможность зарабатывать в этом будущем больше, чем сегодня.
• резервный фонд – 10%. Сюда вы откладываете деньги, инвестируя в финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.
• подарки и благотворительность – 5%

С этим методом получилось куда лучше – четкая систематизация идет под руку с дисциплиной и не позволяет пускаться во все тяжкие. Но вместе с тем немного ограничивает – порой хочется больше свободы в том, что касается своих, честно заработанных, денег. Этот способ хорошо подойдет тем, кто только начинает собирать на заветную цель – он поможет в целом научиться распределять доходы по статьям затрат.

3. Процент от дохода. В этой истории ваша главная задача – откладывать на свою цель строго определенный процент от каждого прихода денег. Для нас этот способ оказался самым простым – он никаким образом не ограничивает все остальные траты, а сам обозначенный процент (в нашем случае это были немалые 20%) – уходил на сберегательную карту сразу после получения зарплаты. В итоге мы этих денег как будто и не видели, а через пару месяцев сберегательный счет изрядно порадовал циферками в интернет-банке.

4. Обнуление и остаток – этот способ подходит скорее для того, чтобы просто копить условно «лишние» деньги, а не собирать на какую-то цель. Его секрет – ежедневное (или еженедельное) «обнуление» суммы на карт-счёте. Каждый день нужно приводить количество денег на карточке в порядок в соответствии с определенным правилом. Например, сумма должна заканчиваться на 5 с нулями после запятой. Т.е. если вечером у вас на карточке 78 рублей 26 копеек, вы переводите 3,26 на дополнительный счет, чтобы на основной карте осталось ровно 75 рублей. И так – каждый день. В конце месяца, поверьте, вы удивитесь тому, сколько денег можно накопить таким нехитрым и незаметный способом. Мы – удивились, обнаружив 95 рублей, появившихся буквально ниоткуда.

Как научиться экономить деньги, чтобы копить

Основная причина нехватки денег – неправильное распределение бюджета. Понять основные принципы экономии удается лишь после анализа причин, не позволяющих сделать это. К ним следует отнести:

• Пренебрежение правилами сбережения.
• Наличие вредных привычек.
• Злоупотребление празднованиями.

Также необходимо ставить реальные (выполнимые) цели. Их достижение не должно вызывать существенных затруднений даже в кризисные периоды.

Советы по экономии в кризис

Нарушение правил экономии

Отказ от идеи сбережения справедлив не всегда и везде; он оправдан при тратах на здоровье или при покупке предметов длительного пользования. Отказываясь от преимуществ экономии, человек упускает возможность сбережения денежных сумм, а также эффективного распоряжения ими.

Даже поверхностный подсчет средств, расходуемых на вредные привычки, удивит любого мыслящего человека. Неофициальными исследованиями доказано, что рядовой потребитель тратит на это более 10% семейного бюджета.

К числу вредных привычек следует отнести:

• Курение (у заядлых курильщиков она «забирает» до половины месячного заработка).
• Алкоголь – особо опасная привязанность, со временем переходящая в болезнь. На нее в среднем отвлекается от 10 до 50-ти процентов семейного бюджета.
• Азартные игры, которые многие считают болезнями страшнее алкоголя, разрушающими семью и благополучие в ней.

К разряду вредных привычек относят шопинг и онлайн игры, превращающиеся порой в неконтролируемые увлечения. Сюда же следует добавить неумеренные празднования, которые помимо вреда для здоровья и бюджета ничего не дают.

10 способов копить при небольшом доходе

Для успешных накоплений очень важна дисциплина, напоминает Елена Корнилова. Чтобы сформировать привычку откладывать, можно выбрать один, а лучше сразу несколько из этих приёмов:

1. Завести обычную копилку

Складывайте туда всю мелочь из карманов, как только она в них появляется. Этот на первый взгляд детский способ на самом деле оказывается вполне рабочим и для взрослых людей.

2. Завести специальный накопительный счёт

Также подойдёт и накопительная карта. Каждый вечер переводите туда деньги с вашей текущей карты, округляя число остатка. Такой метод называется «обнулением карты». Работает это так: например, на карте 2345 ₽, значит, 5 ₽ или 45 ₽ на выбор вы переводите на накопительный счёт. Таким образом, в зависимости от ежедневных трат за год может накопиться от 10 тысяч ₽.

3. Переводить процент с каждого денежного поступления на накопительный счёт 

Чаще всего выбирается сумма в 10% от денежного поступления, но можно начать и с 5%. Откладывать нужно с любых поступлений на карту: как от зарплаты, так и, например, от суммы долга, который  вернул друг. Размер накопленной суммы будет зависеть от вашей дисциплины и дохода. Предположим, ваш ежемесячный доход — 20 тысяч ₽ и 5% от них вы откладываете на депозит (текущие ставки — около 3%). Тогда за год вы накопите более 16 тысяч ₽.

4. Пользоваться дебетовыми картами с кэшбэком 

Для этого нужно проанализировать свои расходы, выбрать наиболее частые категории трат и подобрать карты именно под них. Скажем, вы тратите больше всего на продукты. Тогда проанализируйте, в какой продуктовый магазин вы чаще всего ходите. Для многих конкретных магазинов существуют специализированные карты с повышенным кэшбэком. Весь полученный с этих затрат кэшбэк направляйте на накопления. 

«При тратах в 20 тысяч ₽ в месяц и при кэшбэке 1% возвращается 200 ₽ в месяц, а это 2400 ₽ в год. Чем больший предлагается кэшбэк, тем больше вы получите денег при своих затратах», — уточняет независимый финансовый эксперт Александр Патешман.

5. Пользоваться картами лояльности и предложениями различных магазинов 

Все деньги, которые вы сэкономили с помощью акций, баллов или скидок, сразу же переводите на ваш накопительный счёт.

6. Переводить хотя бы 50% накоплений в доллары 

Рубль в долгосрочной перспективе всегда обесценивается, так что если хотите сохранить и приумножить капитал, покупайте доллары. Хранить их лучше всего на депозите. 

Чтобы сгладить постоянные колебания курса, покупать валюту можно постепенно по мере поступления свободных средств. 

7. При небольшом доходе максимально использовать предложения банков

Например, Евгений Марченко советует выбирать для получения заработной платы счёт с процентом на остаток. 

8. Копить деньги всей семьёй 

Можно открыть единый накопительный счёт на всю семью, чтобы видеть все доходы и расходы: как общие, так и по каждому отдельно, говорит Андрей Карманенко. Это очень полезная функция, которая позволяет увидеть на одном экране, как вся семья распоряжается деньгами.

9. Оценивать свои траты в рабочих часах 

Есть и оригинальные способы, которые помогут вам копить и избегать ненужных трат. Например, Андрей Карманенко предлагает разделить свою зарплату на количество рабочих часов в месяц. Это поможет понять, сколько стоит час вашей жизни на работе. Когда вы в следующий раз захотите что-то купить, задайте себе вопрос, готовы ли вы оплатить эту покупку 3–4–5 часами своего рабочего времени. Ненужные траты отсеются сами собой.

10. Использовать челленджи

Попробуйте ежедневно откладывать сумму, равную порядковому числу каждого дня в году: 1 января — 1 рубль, 31 декабря — 365 рублей. Вы удивитесь, но за год таким образом можно накопить около 67 тысяч ₽.

На чем можно экономить уже сейчас?

В 2018 году темпы инфляции в России оказались рекордно низкими — это открывает некоторые возможности по экономии, т.к. цены на еду, транспорт и прочее поднимаются не так часто и не так значительно. До введения жестких мер со стороны Центробанка РФ, инфляция порой превышала 10% в год.

Экономить можно при желании практически на всем. Однако, питаться одним лишь хлебом и водой — тоже не самая благоразумная идея. Поэтому экономия тем сильнее оправдана, чем менее вам необходим этот товар. Разобрать этот аспект лучше на примерах.

Наиболее оправданная экономия — на вредных привычках и транспорте

Как много в год тратит человек на свою машину, купленную ради статуса, а не ради реальной необходимости? Как много тратится на сигареты, алкоголь и прочие вредные вещи?

Если внимательно посчитать все расходы на вредные привычки, в итоге выйдут приличные суммы в размере 3-7 тысяч рублей в месяц. И это только на сигаретах и алкоголе, если заняться здоровым образом жизни и вместо общественного транспорта ездить на работу на давно забытом велосипеде, в месяц может выйти дополнительная приличная сумма денег. Так человек не только сэкономит, но и поправит свое здоровье: в будущем это означает, что этому самому человеку не придется тратиться на врачей и дорогие операции.

Автомобиль — немного другое: если человек живет не в мегаполисе, а рядом с ним, при этом ему нужно работать в крупном городе поблизости, без машины не обойтись. Но если авто покупалось несколько лет назад и явно не по рациональным причинам, можно посчитать ежегодные расходы на это «средство передвижения»: страховые полисы, технические осмотры, бензин, ремонт, штрафы и т.д. В сумме получаются очень крупные суммы, которые можно было бы положить к себе в карман.

Оправданная экономия — на «хотелках»

Сюда можно включить что угодно, но, в первую очередь, — стихийные, нерациональные и относительно крупные траты. Так, например, многим нет нужды покупать одежду в черную пятницу, если гардероб и так уже полон более или менее удобными и современными вещами. На этом можно сэкономить.

Если в рекламных объявлениях по всему городу сообщают о новой соковыжималке, да еще и по скидке — не стоит сразу идти в магазин и покупать этот «необычно полезный товар». Если рационально смотреть на вещи, можно увидеть, что большинство подобных трат происходят не по реальной необходимости, а лишь под воздействием рекламы, социального давления и прочих подобных факторов.

Так как накопить на отпуск или любую другую цель с маленькой зарплатой — крайне непростое занятие, от таких покупок следует хотя бы частично отказаться.

В эту же категорию входят необдуманные кредиты. Помните, что полученные сегодня деньги позже придется возвращать, да еще и с потерями.

Менее оправданная категория — мелкие повседневные траты

Как часто экономящий человек думает, что научиться копить деньги при маленькой зарплате — невозможно? Как правило, такие мысли возникают из-за массы маленьких, но как будто обязательных трат. Мобильная связь, сладкое к чаю, продукты по скидке, подарок другу…

Потребление многого из перечисленного выше можно свести к минимуму без вреда для себя. При этом чересчур экономить на мелких каждодневных тратах тоже не стоит: мобильная связь бывает нужна в самый неожиданный для этого момент, сладкое иногда поднимает даже самое печальное настроение, а правильно оформленный подарок может привести к резкому улучшению отношений. Поэтому экономию предметов из этого раздела лучше определять исходя из ситуации.

Наименее оправданная категория — еда и предметы гигиены

Пункт, который можно оставить без объяснений. Как в басне про скупого богача, достающего червонцы из бездонного кошелька и живущего на воде с хлебом — может, накопить на квартиру с маленькой зарплатой и получится, но стоит ли этого истощение организма и прочие проблемы со здоровьем?

Как минимум из продуктов человеку нужно получать все микроэлементы, а с помощью средств гигиены — поддерживать организм в тонусе. Для этого он должен регулярно мыть голову, чистить зубы, есть фрукты и овощи и так далее. Экономия на этом в результате приведет в лучшем случае к уменьшению внешней привлекательности, в худшем — к лекарствам, операциям, инвалидности и даже смерти.