Что такое ипотека и на какие льготы можно рассчитывать

Тип процентной ставки

Комбинированная ставка

Гарантом удачной покупки недвижимости в ипотеку является первоначальный расчет комфортных условий кредитования. Чтобы выбрать банк с подходящими тарифами сравните в таблице популярные предложения кредитных организаций и расчитайте с помощью кредитного калькулятора онлайн сумму переплаты по ипотеке и размер ежемесячных платежей.

Банк	Сумма	Срок	Ставка	Решение
Сбербанк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 11,9	от 2 минут
Альфа-Банк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,5%	до 2 минут
Тинькофф	до 2 000 000 ₽	до 3 лет	от 8,9%	от 1 минуты
ВТБ	до 5 000 000 ₽	до 7 лет	от 7,5%	до 5 минут
Почта Банк	до 1 500 000 ₽	до 5 лет	от 5,9%	от 1 минуты
Банк Открытие	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,9%	от 15 минут
Газпромбанк	до 5 000 000 ₽	до 7 лет	от 5,9%	Индивидуально
Райффайзенбанк	до 2 000 000 ₽	до 5 лет	от 7,99%	до 2 минут
Россельхозбанк	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 9,5%	до 3 дней
Совкомбанк	до 1 000 000 ₽	до 5 лет	от 17,9%	Индивидуально
МТС Банк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,9%	от 5 минут
Промсвязьбанк	до 3 000 000 ₽	до 7 лет	от 5,5%	от 5 минут
Росбанк	до 3 000 000 ₽	до 7 лет	от 8,99%	от 15 минут
ОТП Банк	до 4 000 000 ₽	до 7 лет	от 10,5%	от 1 минуты
Хоум Кредит	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 7,9%	от 2 минут
Росгосстрах Банк	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 8,9%	от 1 минуты
Ренессанс Кредит	до 300 000 ₽	до 5 лет	от 10,5%	до 1 минуты
Русский Стандарт	до 500 000 ₽	до 5 лет	от 19,9%	от 15 минут

Скорость оформления

Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.

При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.

Законы об ипотечном кредитовании

Справка! Первый ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) был принят 16.07.1998 года. Он действует в настоящее время и считается основным законодательным актом в сфере ипотечного кредитования. Есть и другие нормативные документы.

• Жилищный кодекс РФ от 29.12.2004 г. Определяет правила и порядок управления жилым помещением;• Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. определяет сроки исковой давности при оспаривании ипотечных сделок, содержит описание залога, обязательства, долга и т.д.;• Уголовный кодекс РФ от 13.05.1996 г. определяет ответственность за мошенничество в сфере ипотечного кредитования;• ФЗ № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» закрепляет обязательную регистрацию всех ипотечных сделок;• ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» определяет правила направления и получения информации о кредитах и займах заемщика;• ФЗ № 135-ФЗ от 29.07.1998 г. «Об оценочной деятельности в РФ» определяет порядок проведения оценки недвижимости перед передачей ее в залог;• Письмо ФНС РФ от 9.06.2005 г. № 14-1-05/1884 «Об имущественном налоговом вычете» описывает право и порядок получения налогового вычета.

Важно! Список законодательных актов, связанных с ипотекой не является закрытым. Постановления и другие документы регулярно появляются при введении новых программ

Например, по обеспечению жильем молодых семей или военнослужащих. Полный список таких программ есть на сайте ДОМ.РФ.

Документы для ипотечного кредита

Сотрудник банка на приеме предоставит будущему клиенту список требуемых документов

Отдельные особо восприимчивые заемщики могут пугаться внушительного перечня документов и подумать, что собрать все необходимые справки будет очень сложно, однако не нужно преждевременно отказываться от ипотечного кредита.

Многие документы уже имеются у заемщика и потребуется просто сделать с них копии:

Паспорт гражданина РФ	а также всех созаемщиков
Свидетельство о браке	При наличии детей — свидетельства о их рождении, включая усыновленных детей
свидетельство пенсионного страхования (СНИЛС)	Для мужчин потребуется также военный билет
Диплом об образовании	среднем или высшем учебном заведении

Необходимо заранее снять ксерокопии с данных документов и предоставить на приеме специалисту кредитного отдела в банке.

Кроме того заемщику потребуется получить следующие справки:

Документ о составе семьи	который можно получить  в местной администрации
Справки из наркологического и психиатрического диспансеров	Подтверждающие то, что заемщик не состоял на учете в этих учреждениях
Справка об отсутствии задолженности	по ЖКЖ (получить можно в управляющей организации)
Копия трудовой книжки	которая заверяется руководителем организации, в которой работает потенциальный заемщик
Справка по форме 2-НДФЛ о доходах	либо по форме банка за последние пол года
Нотариальное согласие супруга	составляется у нотариуса

С использованием материнского капитала

Средства материнского капитала могут помочь заемщикам получить ипотечный займ без скапливания средств на первоначальный взнос. В качестве него и будет внесен мат.капитал.

Процедура предоставления ипотечного кредита для таких семей во многом сходна с обычный процессом получения кредита.

Потребуется собрать документы, необходимые для оформления кредита. Как правило, перечень бумаг стандартен.

Основной особенностью такого вида кредитования является наличие сертификата о материнском капитале, который выдается в ПФР.

Так же как и в случае обычной ипотеке, заемщику потребуется написать заявку в банк, приложить нужные документы и ждать решения банка.

Без справки о доходах

В российских реалиях часто встречаются ситуации, когда рабочие е имеют официального трудоустройства, или получают зарплату «в конверте».

Однако даже в случае невозможности подтверждения доходов, заемщик может получить ипотеку. Но подобный ипотечный кредит будет предоставлен банком на менее выгодных условиях для заемщика (на меньший срок либо под более высокий процент).

От заемщиков, которые не подтвердили доходы, потребуются следующие документы:

Паспорт	а также иной документ, который подтверждает личность заемщика (СНИЛСЯ, военный билет,  водительское удостоверение, загранпаспорт и др.)
Справка о наличии денежных средств на оплату первоначального взноса	например, сведения об имеющемся депозите, жилищный сертификат, выписка со счета, сертификат материнского капитала и др.

Если все требующиеся документы предоставлены заемщиком, заявка, вероятнее всего, будет одобрена банком в короткие сроки.

После принятия положительного решения по заявлению от заемщика потребуется выбрать объект недвижимости и предоставить в банк бумаги на залоговую недвижимость:

Выписка (свидетельство) о праве собственности	из Росреестра
Кадастровый и технический паспорт на помещение	а также предварительный договор купли-продажи с продавцом

От молодой семьи

На правительственном уровне вводятся многообразные программы для молодых семей. Такие программы направлены на социальную поддержку семей, в которых супруги не достигли возраста 35 лет, в частности, для того, чтобы они смогли обзавестись собственной жилплощадью.

Смысл социальной помощи заключается в том, что:

Молодая семья становиться на жилищный учет как нуждающаяся в улучшении условий проживания	и получает возможность взять ипотеку в кредитном учреждении
За счет бюджетных средств оплачивается до 30% кредита	Оставшаяся сумма выплачивается молодой семьей самостоятельно

В список необходимых документов для оформления ипотечного кредита обязательно включается справка о том, что молодая семья состоит на жилищном учете на улучшению жилищных условий.

Виды ипотечных кредитов

Выделяют две большие группы ипотечных ссуд:

1. В силу закона, когда приобретенная недвижимость одновременно с покупкой передается в залог банку. Право собственности на объект остается у покупателя. Основание возникает в следующих случаях:

• покупка жилья на первичном или вторичном рынке за счет кредитных средств;• строительство жилья с привлечением кредитных средств;• залог имущественных прав;• рента.

2. В силу договора. Основание возникает при выдаче ссуды под залог недвижимого имущества. Такой вид требует заключения отдельного договора о залоге.

Важно! В судебной практике выделяют и третий вид ипотеки – по решению суда. Такая ипотека возникает, если собственник по какой-либо причине в судебном порядке решил отказаться от приобретенной квартиры и расторгнуть договор купли-продажи

В этом случае право собственности покупателя прекращается и автоматически переходит на продавца, а ипотека остается до тех пор, пока покупатель не погасит ипотечный кредит.

Какие документы потребуются

Для выдачи ипотеки банк выдвигает клиенту требования предоставить ряд документов:

• Заявка на кредит. Заполняется в самом банке, где подробно указываются все анкетные данные.
• Паспорт.
• СНИЛС.
• Военный билет (мужчинам до 27 лет).
• Документы о семейном положении: свидетельства о браке, о рождении.
• Документы о занятости:
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка с места работы, где указаны должность и период трудоустройства;
  • трудовой договор;
  • для предпринимателей – свидетельство о регистрации в налоговом органе, выписка из ЕГРИП.
• Документальное подтверждение доходов:
  • справка из налоговой по форме 2НДФЛ;
  • справка работодателя с указанием зарплаты;
  • сведения о дополнительном доходе (договор аренды имущества; справки о получении пенсий, пособий, иных регулярных выплат; декларация 3НДФЛ, подтверждающая получение дополнительного финансирования (к примеру, от продажи/аренды недвижимости).
• Документы на залоговую недвижимость:
  • сведения о собственнике;
  • нотариальное согласие супруга продавца на продажу (для вторичного рынка);
  • отказ дольщиков от преимущественного права покупки (если приобретается доля в жилом помещении);
  • техническая документация (кадастровый паспорт, технический план БТИ);
  • оценочный отчет, в котором отражена реальная рыночная стоимость недвижимости.

Что будет, если не платить

Подписывая договор, следует внимательно изучить такой раздел, как «Права и обязанности сторон». Именно в нем кредитор прописывает ответственность, если оплата по кредиту не будет поступать согласно графику.

Банк имеет право:

Штрафы и пени	Необходимо быть готовым к тому, что кредитор начнет начислять штрафы и пени за каждый день неоплаты. Получается, с каждым днем сумма будет только увеличиваться.
Перепродать долг	Если заемщик игнорирует звонки специалиста финансовой компании, то банк может перепродать долг коллекторам. Будьте уверены, что они найдут способ возврата денег.
Обратиться в суд	Самый простой вариант – это обратиться в суд. При этом личное присутствие заемщика необязательно. Как показывает практика, суд встает на сторону кредитора и обязывает клиента погасить всю задолженность в течение 30 дней. При этом клиенту ограничивают право выезда за пределы постоянного места проживания.
Продать имущество	Это самая крайняя мера. В этом случае кредитору следует обратиться в суд и потребовать продать имущество. Как и в предыдущем случае суд принимает сторону финансовой компании. После получения разрешения квартира продается, а долг перед финансовой компанией погашается. Однако стоит учитывать, что банк не будет стараться продать жилье по максимальной цене. Бывают случаи, когда после продажи и погашения у заемщика оставалась задолженность.

Опытные эксперты рекомендуют не скрываться от банка и попросить отсрочки оплаты или самостоятельной продажи квартиры. В этом случае есть возможность погасить кредит полностью и вернуть часть денег, которые были внесены по ипотеке.

Военная ипотека

Для военнослужащих разработана специальная программа, по которой за время службы по контракту ипотечные платежи за них платит государство. Для получения права на льготу военнослужащий должен:

• отслужить по контракту не менее 3 лет,
• быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС) в течение 3 лет.

Фактически через 6 лет после начала службы военнослужащий может приобрести жилье до окончания действия контракта: квартиру на первичном и вторичном рынках, по договору долевого участия, дом с земельным участком, таунхаус и дом по собственному проекту.

Механизм действия военной ипотеки:

1. Каждый месяц на личный счет участника НИС государство переводит средства. Для всех сумма одинаковая и ежегодно индексируется.
2. Через 3 года военнослужащий может обратиться за получением свидетельства на заем.
3. Далее военнослужащий выбирает банк, который аккредитован государством на участие в программе. Уточняет требования к заемщикам и условия кредитования.
4. Подбирает жилье по параметрам, утвержденным программой, и собственным предпочтениям.
5. Оформляет сделку. Накопленные на личном счете участника НИС деньги передаются в качестве первоначального взноса. На оставшуюся сумму банк выдает кредит.
6. Далее государство до 45-летнего возраста военнослужащего осуществляет погашение кредита, но не более срока, указанного в свидетельстве. Условия по кредиту необходимо уточнять в выбранном банке. Например, в Сбербанке процентная ставка на июль 2018 года составляет 9,5 %, в банке ВТБ – 9,3 %, а в государственной компании АО ДОМ.РФ – 9 %.

Кому дадут и что для этого нужно

Оформить кредит на приобретение квартиры сегодня может практически каждый желающий, кто соответствует требованиям банка

При этом важно учитывать, что условия кредитования сегодня не существенно различаются

Все банки выставляют ряд требований:

Возраст	Что касается возраста, то большинство банков готовы сотрудничать с гражданами, в возрасте от 21 года. Получить кредит с 18 лет практически невозможно. Предельный возраст оформления ипотеки составляет: для женщин 50-55 лет для мужчин 60-65 лет
Гражданство	На практике крупные банки, такие как Сбербанк, готовы сотрудничать исключительно с лицами с Российским гражданством. Некоторые коммерческие банки готовы пойти навстречу иностранному гражданину и предоставить необходимую сумму денег на покупку квартиры.
Доход	Наличие стабильно дохода – обязательное условие для получения ипотеки. Банк должен быть уверен в том, что долг будет погашен согласно графику.
Занятость	Каждый клиент должен быть официально трудоустроенным. При этом стаж работы, в большинстве случаев, не должен быть менее 3 месяцев.
Кредитное досье	При оформлении кредита банк внимательно изучает не только самого клиента, но и его кредитное прошлое. Получить деньги на приобретение дома смогут только те клиенты, которые имеют положительную историю. Банки не готовы сотрудничать с закредитованными гражданами, которые допускали многочисленные просрочки и нарушали условия кредитного договора.
Залог	Кредитор готов выдать средства только на ликвидное имущество, которое можно быстро продать и погасить долг, если условия договора будут нарушены. Получить средства на приобретение ветхого или аварийного жилья не получится.
Страхование	В рамках закона приобретаемое имущество необходимо застраховать по риску «конструктивные элементы». При необходимости банк может запросить оформление титульного страхования.

Ипотека в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 60 000 до 50 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
8,49%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Ипотека в банке Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

от 500 000 до 30 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
7,95%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит на большую сумму в Совкомбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Срок до:

10 лет

Ставка:
от
11,9%

Возраст:
от
20 до
85 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Локо-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
8,4%%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Рефинансирование

Также можно растянуть срок кредита, уменьшив ежемесячное кредитное бремя за счет реструктуризации. Подробнее можно прочитать тут. 

Помните, что при систематической просрочке по ипотеке, как и по любому другому кредиту, к вам сначала обратится отдел по взысканию задолженности самого банка. При продолжительных неплатежах ваш долг по ипотеке будет передан коллекторам. В самом крайнем случае банк может забрать за неплатежи вашу ипотечную квартиру и продать её на торгах. 

Не будет лишним, если по «вторичной» квартире документы продавца и документы на недвижимость проверит не только банк, но и независимый риэлтор. 

Какие документы нужно подготовить

Список документов для получения ипотеки похож у большинства банков. Его можно разбить на две группы: документы заёмщика и документы на приобретаемую недвижимость.

Документы заёмщика:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

• второй документ из списка, предложенного банком (лучше предоставлять загранпаспорт или водительское удостоверение);

• для мужчин в возрасте до 27 лет — военный билет;

• свидетельство о браке и брачный договор при его наличии — для супругов;

• свидетельство о рождении детей (при наличии);

• заверенная работодателем копия трудовой книжки;

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

При наличии нескольких мест работы лучше предоставить данные по каждому из них (это позволит увеличить шанс на одобрение заявки). Стоит помнить, что срок давности всех предоставленных с работы документов составляет 30 дней с даты заверения.

Документы по приобретаемой недвижимости:

• справка из БТИ с планом дома и оценкой стоимости квартиры;

• кадастровый паспорт;

• технический паспорт;

• отчёт аккредитованной оценочной организации, который отражает рыночную стоимость объекта недвижимости.

Документы по приобретаемой недвижимости лучше начинать собирать после получения одобрения по ипотеке. Как правило, на поиск и аккредитацию объекта недвижимости отводится не менее двух месяцев с момента положительного решения по кредиту.   

Как работает ипотека

Механизм действия ипотечного кредитования делится на несколько этапов. Процесс выдачи кредита не быстрый и требует затрат времени и со стороны клиента и со стороны банка. Ипотека работает так:

1. Клиент имеет на руках небольшую сумму денег, достаточную для оплаты части покупки недвижимости. Он выбирает банк с подходящей ипотечной программой и заполняет заявку на ипотечный кредит. К заявлению прилагает все необходимые документы.2. Банк рассматривает заявку и проверяет документы в течение нескольких дней. Далее заявка одобряется или отклоняется.3. Если заявка одобрена, клиента начинает поиск подходящей недвижимости. Банки дают на это не более трех месяцев, затем заявку и документы придется подавать заново.4. Клиент находит объект недвижимости и передает банку информацию и документы на него. Если объект соответствует требованиям банка, то назначается независимая оценка.5. Банк одобряет выбранный объект недвижимости и устанавливает окончательную сумму кредита с учетом данных оценки.6. С клиентом заключается договор ипотечного кредитования.7. Заемщик перечисляет сумму первоначального взноса продавцу (безналичным путем или распиской).8. Банк получает подтверждение уплаты первоначального взноса и перечисляет сумму кредита на счет продавца.9. Клиент оформляет недвижимость в собственность. Оформляется закладная. Клиент страхует недвижимость, если того требует банк. Далее кредит выплачивается в соответствии с графиком.10. Если клиент не в состоянии выплачивать кредит,  допускает просрочки или не выполняет условия договора, банк может расторгнуть договор и предмет залога будет изъят и реализован для погашения долга.

Важно! Залог реализуется банком по рыночной цене. За счет полученных средств банк покрывает задолженность клиента не только по основному долгу, но и по всем процентам и неустойкам

Выгодна ли ипотека

Ипотечный жилищный кредит имеет свои достоинства и недостатки.

К преимуществам можно отнести:

• решение жилищного вопроса;
• платеж по ипотеке более доступен, чем по обычному кредиту;
• возможность участия в государственных программах по ипотечному софинансированию;
• полное юридическое сопровождение сделки сотрудником банка;
• частичный возврат процентов в виде налогового вычета.
• возможность воспользоваться кредитными каникулами — это отсрочка или уменьшение платежей на определенный срок при ухудшении материального положения.

Минусами ипотеки являются:

• нахождение недвижимости в залоге у банка, и, как следствие, ограничение прав на распоряжение имуществом (перепродажа, дарение только по разрешению банка);
• жесткие требования к потенциальному заемщику;
• необходимость внесения существенного первоначального взноса, а также оплаты услуг оценщика на стадии согласования кредита (для вторичного рынка);
• несмотря на посильный ежемесячный платеж, фактически жилье достанется гораздо дороже (переплата по процентам);
• ежегодная страхование жилища (обязательное условие кредитного договора), а в некоторых случаях и навязывание личной страховки;
• при финансовых трудностях велики риски остаться без жилья;
• ипотечный кредит – это длительное обязательство (от 10 лет и больше).

В любом случае, каждый сам для себя решает, выгодна ему ипотека или нет. Однако среднестатистическому россиянину самостоятельно накопить на жилье нереально, поэтому ипотечный кредит неплохой способ решения жилищной проблемы.

Возможно будет интересно!
Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2019 году

Стандартные виды ипотечного кредитования на строящееся жилье

З°ÃµÃ¼ÃÂøúðü ÃÂøýðýÃÂþòþ òÃÂóþôýõõ ñÃÂðÃÂàøÿþÃÂõÃÂýÃÂù úÃÂõôøàýð öøûÃÂõ ò ÃÂÃÂÃÂþÃÂÃÂøÃÂÃÂà÷ôðýøÃÂÃÂ. íÃÂþ þñÃÂÃÂûþòûõýþ ÃÂõü, ÃÂÃÂþ ÿþôþñýÃÂõ þñÃÂõúÃÂàôþÃÂþöðÃÂàÃÂþûÃÂúþ ÿþÃÂûõ ÃÂôðÃÂø üýþóþúòðÃÂÃÂøÃÂýþóþ ôþüð, ð ýð ÃÂÃÂðôøø ÃÂÃÂÃÂþøÃÂõûÃÂÃÂÃÂòð ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàñþûõõ ÃÂõü ôõüþúÃÂðÃÂøÃÂýð.

ÃÂÃÂøõýÃÂøÃÂþòþÃÂýÃÂõ ÃÂÃÂûþòøàÿþ øÿþÃÂõúõ ýð ýþòþÃÂÃÂÃÂþùúø ÿÃÂõôÃÂÃÂðòûõýàò ÃÂðñûøÃÂõ:

ÃÂðøüõýþòðýøõ ñðýúð	áÃÂðòúð, %	ÃÂõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýÃÂù òúûðô, %
áñõÃÂñðýú	ÃÂà6,5	ÃÂà10
ÃÂâà24	ÃÂà8,6	ÃÂà10
àðùÃÂÃÂðù÷õýñðýú	ÃÂà8,39	âÂÂ
ÃÂð÷ÿÃÂþüñðýú	ÃÂà8,1	ÃÂà10
àþÃÂñðýú	ÃÂà6,99	ÃÂà20
àþÃÂÃÂõûÃÂÃÂþ÷ñðýú	ÃÂà3,75	ÃÂà20
ÃÂÃÂþüÃÂòÃÂ÷ÃÂñðýú	ÃÂà7,99	âÂÂ
ãÃÂðûÃÂøñ	ÃÂà8,79	ÃÂà10
ÃÂûÃÂÃÂðñðýú	ÃÂà8,09	ÃÂà10
ÃÂñÃÂþûÃÂàñðýú	ÃÂà8,74	ÃÂà20

ãÃÂûþòøàòøôð øÿþÃÂõúø ÿþô ÷ðûþó ýõôòøöøüþÃÂÃÂø ñÃÂôÃÂàÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøüø:

• ñõ÷ýðôþñýþÃÂÃÂàòýõÃÂõýøàÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýþóþ ò÷ýþÃÂð;
• úÃÂõôøÃÂýÃÂù ûøüøàýõ ÿÃÂõòÃÂÃÂðõà80% þàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø ÷ðûþóð.

В каком случае квартиру забирают

Невнесение платежей по кредиту является основанием для обращения взыскания на заложенную недвижимость.

Существуют два порядка изъятия жилья:

1. Внесудебный. Производится по исполнительной надписи нотариуса, если это прямо предусмотрено договором.
2. Судебный. Применяется в любом случае, когда залоговая недвижимость является для заемщика и его семьи единственным жильем.

Суд вправе изъять жилье, если:

• остаток кредитного долга свыше 5 % от стоимости заложенного жилья;
• платежи просрочены больше чем на 3 месяца;
• имеют место регулярные просрочки по оплате кредита.

Важный момент! Обычным гражданам в судебном порядке предоставляется отсрочка реализации недвижимости сроком до 1 года. За это время можно попытаться погасить долг и остаться при квартире, либо подыскать другое жилье. 

Что такое ипотека и как она работает

Что значит «ипотека»? Это вид залога, защищающий кредитора от риска невозврата долга. В роли такого залога выступает недвижимое имущество. Говоря простыми словами, человек занимает деньги в долг на длительный срок.

Кредитор неуверен, что с ним расплатятся. Потому берет в залог объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Если заемщик не исполнит обязательства в установленный срок, то кредитор получает право реализовать объект и забрать деньги себе.

Договор ипотеки проходит обязательную государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Если нечистый на руку заемщик попытается продать заложенную квартиру, то сделку просто не зарегистрируют. Как только долг будет погашен, обременение снимают.

Два механизма ипотеки

Залог приобретаемого жилья. Средства выдаются под покупку конкретного объекта недвижимости. Ни на что другое деньги потратить нельзя. Это целевой ипотечный кредит.

Залог уже имеющейся в собственности недвижимости. У человека есть квартира, но ему нужны деньги. Банк выдает кредит, а в качестве гарантии возврата, оформляет обременение на жилье. Эти деньги разрешается тратить на что угодно.

Что такое ставка

Денежные средства предоставляются не бесплатно. За использование нужно вносить ежемесячный платеж.

Чем выше процентная ставка и меньше срок ипотечного кредита, тем больше приходится платить. Ставка измеряется в процентах годовых.

Среднее значение на текущий период можно посмотреть на официальном сайте Центрального Банка РФ в разделе «Статистика».

Например, берем 2 миллиона рублей по ставке 10 процентов. Это значит, что за год мы переплатим 200 тысяч рублей.

Какие бывают платежи?

Платежи делятся на 2 вида:

1. Аннуитетные. Весьма любимы банками, потому что заемщик в основном оплачивает проценты. Только небольшая часть идет на погашение займа. Платежи не меняются на протяжении всего срока.
2. Дифференцированные. Размер платежей снижается со временем. При прочих равных такие выплаты наиболее выгодны для заемщика.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

В начале хочу остановиться на сильных сторонах кредита. Оформляя ипотеку на загородный дом или готовую квартиру, вы можете уже через 7-10 дней въехать в недвижимость и жить в ней, поскольку это способ быстро получить нужную сумму. Во-вторых, это возможность инвестировать часть денег, поскольку квадратные метры считаются одним из самых ликвидных инструментов вложений. Но при этом ипотечный кредит имеет и ряд существенных минусов, в частности:

Переплата составляет порядка 10-11%, из которых 8-9% — процент, а также дополнительные выплаты, страхование.
Нет гарантии, что сможете до конца выплатить объект, особенно в столь сложное финансовое время, что повлечет за собой то, что банк заберет квартиру и выставит на аукцион.
Не все банки указывают фиксированный процент, следовательно, если уровень инфляции «выстрелит», то ставку могут поднять

Этот момент важно учитывать, когда занимаетесь управлением инвестициями или только планируете вкладывать деньги.

 
На начало текущего года средний размер ипотечного кредита составил 2,64 млн. рублей. Это на 11% больше, чем на начало 2019 года. Интересно, что наблюдается спрос на крупные займы

Обратите внимание, что в силу закона теперь не нужно платить страховку как отдельный платеж во время оформления. Но при этом банки быстро среагировали на изменения, и немного увеличили процентную ставку для повышения гарантий выплаты

Подчеркну: набирает популярности кредит по двум документам, по сути, согласно условиям, не нужно подтверждать доходы. В этом случае первоначальный взнос может быть увеличен до 40%, а процентная ставка даже превышать 8%.

Я бы настоятельно рекомендовала при оформлении ипотеки, узнать, какие штрафы или комиссии могут быть при досрочном погашении и просрочке

Кроме этого, важно наперед узнать, какая схема погашения предусмотрена: аннуитетная — одновременно выплачиваются проценты и часть основного долга, или диффернциированная — сначала кредит, затем начисленные проценты, и эти условия особенно важны, если заём на крупную покупку с господдержкой

Подведя итог, скажу: ипотека — это кредит, обязательство, обременение, но часто единственная возможность купить свое жилье. Всем желаю только выгодных условий, низких процентных ставок, а также стабильного дохода, чтобы быстро погасить займ.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Как выбрать размер первоначального взноса

Важно понимать: чем больше первоначальный взнос, тем ниже процент по кредиту. Сейчас в банках можно найти предложения с минимальным первоначальным взносом в 10%

Но лучше вносить не менее 20% собственных средств от стоимости квартиры.

Ещё один плюс — при таком первоначальном взносе банки охотнее одобряют ипотеку. Они считают, если клиент сумел собрать такую сумму, то он не должен в будущем испытывать проблем с погашением кредита. При неблагоприятном сценарии, когда заёмщик не сможет платить по кредиту, банк легко сможет продать квартиру на 20% дешевле и вернуть свои деньги.

Однако стоит помнить, что рискованно направлять все свои свободные деньги на первоначальный взнос. У вас должна быть подушка безопасности в размере нескольких ежемесячных расходов (лучше не менее шести) на случай болезни или потери работы. В ежемесячных расходах обязательно необходимо учитывать и платежи по ипотеке. 

Требования к недвижимости

Вторая группа условий, выполнение которых необходимо для получения льготной ипотеки в СберБанке, касается приобретаемой недвижимости. Это объясняется тем, что основное снижение процентной ставки в процессе кредитования происходит за счет застройщика, вернее – в рамках его партнерских отношений с крупнейшим банком страны. Они выражаются в двух главных требованиях.

Новостройка

Действие ипотеки с пониженной ставкой от 1% распространяется исключительно на новостройки. Это могут быть как уже сданные в эксплуатацию многоквартирные дома, так и еще строящееся жилье. Во втором случае возможно получение дополнительной скидки на период до завершения строительства.

Льгота на покупку квартир в новостройках действует в течение либо 1, либо 2 лет. В зависимости от выбранной схемы, определяется процент годовых на остальной срок действия ипотечного договора. Также на размер скидки влияет длительность ипотеки, которая подразделяется на три категории: до 7 лет, от 7 до 12 лет и свыше 12 лет.

Возможно получение льготы на весь срок действия договора. Но в этом случае речь о ставке не на уровне 1%, а о заметно больших цифрах – от 5,4% до 6,6% годовых.

Эскроу

Еще одно обязательное условие для получения перечисленных выше льгот при ипотечном кредитовании – покупка жилья у аккредитованного застройщика. К числу таковых относятся те предприятия строительного комплекса, которые получают деньги от банка в рамках так называемого проектного финансирования.

Дополнительным требованием становится открытие в СберБанке эскроу-счетов для размещения средств, полученных от дольщиков по ДДУ. И проектное финансирование, и эскроу-счета были введены сравнительно недавно для решения проблемы долгостроев, ставшей актуальной в последние годы. Ее следствием стало появление большого количества обманутых застройщиками дольщиков. При новых правилах ведения жилищного строительства такое развитие событий попросту невозможно.

Срок

Сроки по ипотеке также разнятся, как правило, от 5 до 30 лет. Однако последний предполагаемый год выплаты ипотеки должен заканчиваться до наступления у заемщика (пенсионного возраста). Некоторые банки готовы кредитовать граждан вплоть до 75 лет, но ставка по кредиту в этом случае будет значительно выше, как и стоимость страхования жизни. Если вы хотели взять ипотеку на 15 лет, а банк после расчётов предлагает вам взять кредит на 20 лет, но с ипотечным платежом даже на 5 тыс. рублей в месяц меньше, соглашайтесь. «Сэкономленные» пять тысяч вы сможете откладывать в счёт будущего досрочного погашения, которое впоследствии также снизит ваш ежемесячный платеж.

На что можно взять ипотеку?

В теории ипотечный кредит (кредит под залог недвижимости) можно взять на что угодно. Главное условие – вы оставляете в залог банку свою недвижимость. 

На практике, выбор, конечно, ограничен. Это квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость (к примеру, магазинам) и апартаменты. Кредиты на последние выдают далеко не все банки. Следует помнить, что обычно апартаменты приобретаются в качестве второго жилья в собственности, ведь в них нельзя прописаться – по закону оно считается нежилым. Зато апартаменты отличают более низкая цена и возможность свободной перепланировки.

Ипотечный кредит возможно взять как на жилье в строящемся доме и новостройке, так и на «вторичном» рынке, то есть в давно построенном доме. В первом случае квартиру продает строительная компания, во втором частное лицо – собственник жилья.