Как реструктуризировать долг

Реструктуризация потребительского кредита: выгоды для заемщика и банка

Реструктуризация потребительских займов — востребованная услуга среди россиян, обусловленная сложной макроэкономической ситуации. Она выгодна как для заемщика, столкнувшегося с финансовыми проблемами, так и для банка, предоставившего кредит.

Преимущества для клиента очевидны:

1. предоставление отсрочки внесения основного долга на срок до 6 месяцев (позволяет поправить финансовое положение за счет новой работы, совместительства, продажи активов);
2. сохранение кредитного рейтинга (возможность получения заемных средств после исправления ситуации);
3. снижение процентной ставки (применяется для постоянных заемщиков и лиц, строго соблюдающих платежную дисциплину);
4. формирование нового платежа, комфортного для бюджета;
5. исключение начисления пеней и штрафов, увеличивающих долговую нагрузку.

Кредитор получает:

• выплаты по договору с учетом новых условий;
• минимизацию портфеля просроченной задолженности, являющегося пристальным объектом внимания ЦБ РФ;
• возможность уменьшения резерва под обесцененные займы (обязательное требование надзорного органа);
• сохранение лояльности частного лица и расширение сотрудничества по другим направлениям после устранения материальных проблем.

Полезно знать! Резерв по обесцененные займы создается за счет чистой прибыли. Банку экономически целесообразнее предоставить кредитные каникулы заявителю.

План реструктуризации долгов

С момента вынесения арбитражным судом определения о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина, одна из центральных ролей процедуры ложится на плечи специально уполномоченного лица – арбитражного управляющего. Свою работу по ведению процедуры реструктуризации он начинает с публикации информации и сведений о несостоятельности физического лица в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

В течение 2 месяцев с момента публикации информации о банкротстве, кредиторы, перед которыми у должника имеются финансовые обязательства, направляют в арбитражный суд заявления о включении их в реестр требований кредиторов. Далее, в течение 10 дней после истечения указанного двухмесячного срока должник, кредитор, а также уполномоченный налоговый орган могут направить финансовому управляющему проект плана исполнения обязательств. В нем обязательно должны быть указаны:

• срок, а также порядок погашения должником финансовых обязательств перед кредиторами, включая основную сумму долга и начисленные по ним проценты;
• фиксированная сумма ежемесячных платежей для погашения образовавшейся задолженности.

Также к проекту графика должником прикладывается следующий перечень документации:

• перечень имущества гражданина с подтверждением факта владения;
• сведения о доходах должника;
• сведения о финансовых обязательствах перед кредиторами, включая текущую задолженность;
• кредитный отчет должника, предоставленный БКИ (Бюро кредитных историй).

Если финансовому управляющему были предоставлены несколько проектов плана реструктуризации долгов, то все они обязательны для рассмотрения на собрании кредиторов.

Собрание кредиторов организует также финансовый управляющей: назначает дату проведения, извещает членов собрания о проведении собрания, и т.д. Должник или его представитель могут участвовать в собрании. Решение по принятию проекта плана реструктуризации долгов принимается голосованием (большинством голосов от общего количества кредиторов). Одобренный собранием кредиторов план передается в арбитражный суд на рассмотрение.

В том случае, если финансовому управляющему не предоставят ни одного варианта плана реструктуризации, на собрании кредиторов выносится вопрос о признании должника банкротом. В результате суд осуществит переход из процедуры реструктуризации в процедуру реализации имущества должника.

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

• реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
• причин возникновения финансовых проблем;
• уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
• предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

• заявление на реструктуризацию долгов клиента;
• документ, удостоверяющий личность должника;
• договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
• документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации

Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

В чём разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Многие граждане часто считают, что реструктуризация и рефинансирование — это одно и то же. Однако это совсем не так.

Различие можно увидеть, сравнив определение реструктуризации и рефинансирования. Реструктуризация, как мы помним — это улучшение условий действующих кредитов. Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях.

Но есть и более важные различия, о которых следует знать:

1. Реструктуризация проводится только в собственном банке-кредиторе, рефинансирование можно оформить как в своём банке, так и в сторонней кредитной организации.
2. Реструктуризировать разрешается кредиты как с просрочкой, так и без неё. Более того, некоторые банки принимают заявку от своих заёмщиков только по просроченным кредитам. Рефинансированию же подлежат лишь качественные займы, без просрочек.

Еще немного полезной информации по теме этого раздела статьи смотрите в видео ниже:

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

• заполнение заявления по форме банковского учреждения;
• передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
• непосредственный личный контакт с менеджером банка;
• написание заявления с предоставлением пакета документов;
• оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

• внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
• справка об уровне дохода заемщика;
• контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
• документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
• при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

Подать заявку на реструктуризацию в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу проходит в таком порядке:

1. Клиент собирает документы для заполнения заявки. В их перечень входят:
   • Паспорт (копия);
   • Документ с подтверждением финансового состояния (2-НДФЛ, налоговая декларация для предпринимателей и др.);
   • Документ с подтверждением трудовой занятости;
   • Дополнительный документ, указывающий на основания для осуществления реструктуризации.
2. Ожидает решения от банка (на рассмотрение заявлений уходит до 10 рабочих дней).
3. Приходит в назначенное отделение для подписания документов (потребуется оригинал паспорта).

А также отправить заявку можно в сети. Перед тем как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанк Онлайне клиент:

1. Авторизуется в системе Сбербанк Онлайн и выбирает нужный кредит в разделе «Кредиты».
2. Переходит в «Детальную информацию» и нажимает на кнопку «Взять кредитные каникулы».
3. Заполняет анкету на основании документов, указанных выше.
4. Отправляет заявку и ожидает уведомлений от банка.

Пошаговая инструкция по реструктуризации долга по кредиту

Данная процедура осуществляется по единой схеме, независимо от вида перекредитования. Чтобы быстрее сориентироваться в этом процессе, нужно предварительно изучить его порядок.

Шаг № 1. Заполняем анкету

Если вам нужна реструктуризация долга по кредиту, образец заявления предоставляет банк. Обычно бланк анкеты публикуется на сайте, где его можно скачать в онлайн-режиме, а потом заполнить. Туда вносят личные данные заявителя и информацию о займе, который нужно переоформить на новых условиях.

Для оценки платежеспособности должника кредитору необходима справка о его доходах и информация об основных затратах. Неплохо перечислить все имущество, которое принадлежит заемщику.

В ту часть анкеты, где говорится о текущем займе, вписывают сведения о регулярных платежах и остаточной сумме погашения. Кроме того, важна причина просьбы заявителя о срочном реформировании долга. При оформлении процедуры по ипотечному кредиту заемщику необходимо приложить официальные бумаги на залоговую собственность.

Отдельные кредитные учреждения разрешают своему клиенту выбрать способ реструктуризации. Но это не означает, что его пожелания будут учтены. Просто банкиры примут это к сведению.

Шаг № 2. Передаем анкету в банк

Теперь заполненную форму нужно отправить адресату. Возможны два варианта действий – лично сдать заявку в банк или отослать ее по Интернету.

Шаг № 3. Встречаемся с кредитным специалистом

После рассмотрения анкеты вас вызовут в то отделение, где был взят кредит. В беседе с банковским работником обычно обсуждаются причины принятого решения, финансовое положение заемщика и оптимальный вид перекредитования.

Шаг № 4. Предоставляем документы

Настал черед предоставить банку пакет документов. Что входит в данный перечень:

• заявление на реструктуризацию долга по кредиту;
• паспорт (оригинал + копия) или другой документ, идентифицирующий личность;
• текущий договор кредитования;
• документы, подтверждающие финансовое положение заемщика.

Шаг № 5. Оформляем договор реструктуризации

Как только по итогам рассмотрения пакета документов банк одобрит пересмотр долговых обязательств заявителя, с ним заключают новый договор. Там будет подробно описана схема реструктуризации его задолженности.

Перед подписанием очередного договора внимательно читайте его текст и убедитесь, что прежние обязательства больше не действуют. Обычно в этом случае выписывают справку или составляют соглашение о закрытии предыдущего кредита.

В процессе реструктуризации желательно не ставить свою подпись под новым договором, пока вы не увидите свой обновленный график платежей. Необходимо убедиться, что он вам по силам.

При отказе в пересмотре кредитных обязательств запросите письменное подтверждение с объективным обоснованием принятого решения. В дальнейшем этот документ сослужит вам большую пользу, если банк будет обращаться в суд.

Когда суду будет предъявлено доказательство вашей готовности рассчитаться по займу и нежелания кредитора пойти навстречу, возможно, банк обяжут пересмотреть кредитный договор.

Реструктуризация по типу долга

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Преимущества реструктуризации:

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что такое реструктуризация кредита

Если говорить о реструктуризации кредита и о том, что это такое простыми словами, так это — изменение условий кредитования уже выплачиваемого долга. Причем опция возможна как для кратких займов, так и для ипотеки на 10 лет. Перед тем как оформить такую процедуру, стоит четко уяснить разницу между рефинансированием и реструктуризацией.

При оформлении суммы на ссуду сроком более чем на год всегда есть повышенный риск просрочить выплаты или столкнуться с внезапными обстоятельствами, которые помешают прошлому успешному погашению долговых обязательств. В таком случае рефинансирование — это оформление нового кредита, а реструктуризация — изменение условий именно старого кредитования, без подписания новых кредитных договоров. Как мелкий заем так и крупный долг на бизнес и ИП могут обслуживаться по этим двум сценариям. Разница у этих операций основательная, и каждая из них полезна в своем конкретном случае.

Когда требуется

Реструктуризация долга по кредиту требуется в ряде случаев:

• потеря работы клиентом банка;
• непредвиденное, но ощутимое снижение дохода пользователя ссудой;
• рождение ребенка и повышение общих трат в связи с этим;
• тяжелая болезнь родных и необходимость за ними ухаживать;
• временная потеря клиентом работоспособности;
• призыв на службу в армию.

Банки рассматривают прошения, чтобы оформить реструктуризацию с такими причинами не первый год, так что не стоит стесняться затруднительного положения. Обязательно обратитесь за реструктуризацией долга по кредиту, покажите свою кредитную историю с предыдущими успешными выплатами и предоставьте как можно больше убедительных доказательств в пользу того, что вам необходима эта услуга. Банки либо сокращают переводы по сумме, либо могут понизить начисляемую на ссуду ставку — есть много путей изменения условий займа.

Какую пользу может принести

Так как реструктуризировать долг по кредиту можно только по уважительной причине и при весомых ее доказательствах, то позитивные стороны такой операции проявляются сами. Более лояльные условия позволяют вовремя выплатить задолженность, не сталкиваясь с просрочками, нехваткой средств для проживания или судебными тяжбами по неуплате долга.

Чаще услуга доступна корпоративным или постоянным клиентам банковского учреждения или микрофинансовой организации. Новому пользователю могут предложить только рефинансирование его долга с прошлого банка. «Плюс» финансовой перестановки в том, что сумма долга не вырастает за счет прогрессии пени за просрочки. Переплата, естественно, будет, но небольшая и без напоминаний от сотрудников банка о том «что часики тикают». Перейти на новые условия займа можно разными путями.

Если говорить об общих тратах по долговым обязательствам перед банком, то операция, предлагаемая им при возникновении у клиента форс-мажорных обстоятельств, является выгодной и для банка. Со стороны может показаться, что процентная ставка понижается просто так, а пролонгация срока для выплат по ссуде действительно облегчит жизнь. Но в сумме переплата по задолженности возрастает. Через определенные финансовые механизмы банк все причитаемое получает вовремя, а то и немного больше положенного заранее.

Оформление реструктуризации

Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:

1. Подготовительный.

Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.

Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:

• паспорт заемщика;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах с места работы;
• документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
• справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
• справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
• другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
• справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.

2. Подача заявки в банк на совершение реструктуризации ипотеки.

Подача заявления с приложенными документами может осуществляться как очно (через менеджера отделения банка), так и дистанционно (онлайн-заявка реструктуризации ипотеки). Специалисты рекомендуют заемщикам обращаться в отделение банка лично.

3. Решение банка.

Рассмотрев анкету-заявление с приложенными к ней документами, банк выносит утвердительное решение или отказ. О принятом решении банк уведомляет заемщика посредством звонка или СМС-сообщения. Также он оглашает условия, на которых реструктуризация ипотечного кредита возможна.

4. Оформление реструктуризации.

Если заемщика удовлетворяют варианты реструктуризации ипотеки, предложенные банком, он обращается в банк для документального оформления измененных условий кредитования. Эти изменения вносятся в кредитный договор, договор ипотеки, а также закладную. В случае, если речь идет об изменении срока ипотечного кредитования или суммы, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке.

В случае отказа банка в одобрении реструктуризации ипотеки, заемщик имеет право обжаловать решение кредитора в суде.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

• Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
• сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
• в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить срок кредита при реструктуризации? Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

   И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Варианты реструктуризации

Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:

Пролонгация. Так называется перенесение срока полного погашения задолженности на более позднюю дату — например, вместо оставшихся согласно исходным условиям двух с половиной лет кредитополучатель может рассчитываться с финучреждением три-четыре года. Это самый распространённый способ обеспечить платёжеспособность заёмщика — и самый невыгодный, в силу значительных переплат по набегающим процентам. Тем не менее, клиент получает возможность вносить ежемесячные платежи в меньшем объёме — а это и является целью услуги. Обычно возможность пролонгации кредита указывается в исходном договоре, но даже если она не предусмотрена, стоит обратиться в банк: войдя в положение кредитополучателя, он может предложить выгодные условия реструктуризации или рефинансирования. Как показывает практика, банки редко дважды продляют срок договора: кредитополучателю, «не справившемуся» первый и второй раз, придётся изыскивать другие способы рассчитаться с финучреждением. Зато досрочному погашению пролонгация не мешает: клиент, вновь вставший на ноги, может рассчитаться с кредитной организацией по изначальному графику.

Кредитные каникулы. Более выгодный вариант, подразумевающий частичное — или полное — приостановление регулярных платежей на согласованный с банком срок. Если заёмщик лишается возможности вносить необходимые суммы, например, призывается на срочную службу или временно теряет трудоспособность, ему может быть предоставлено «свободное» время — обычно не более года. Если платёжеспособность упала, но в принципе сохраняется, кредитополучатель в течение каникул может платить меньше: половину, треть обычной суммы или вносить одни проценты, не погашая тела кредита

Последнее важно: банки в первую очередь стремятся получить своё вознаграждение за предоставление заёмных средств, а значит, для заёмщика, выбравшего дифференцированные платежи и столкнувшегося с проблемой в самом начале погашения, особой пользы от кредитных каникул не будет.

Снижение годовой процентной ставки. Понятно, что для кредитора такая ситуация нежелательна — он попросту получит меньше денег

Рассчитывать на этот вариант реструктуризации клиент может только в случае снижения ключевой ставки Центрального Банка — и при наличии веских доказательств нереальности погашения кредита по старой ставке.

Конвертация валюты. В ходе операции остаток суммы, полученной в долларах или евро, будет приведён к рублёвому эквиваленту — результат и будет использоваться в дальнейших расчётах с заёмщиком. Главное преимущество и одновременно недостаток такой реструктуризации — возможные новые колебания: если курс ещё повысится, клиент выиграл, избежав очередного разорения; если снизится — проиграл, поскольку вернуться к расчётам в валюте уже не получится.

Списание штрафов и пеней. Такое прощение неустойки ради возврата основной суммы позволит кредитополучателю сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей — и быстрее рассчитаться с задолженностью. Кредитной истории этот вариант реструктуризации, правда, не улучшит: сведения о просрочках и предпринятых банком штрафных санкциях в ней всё равно останутся.

К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.